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Der Traum vom Eigenheim ist für viele Menschen in der Schweiz und im benachbarten Europa ein zentrales Lebensziel. Doch nicht jeder verfügt über ausreichend Eigenkapital, um damit den Kauf einer Immobilie zu finanzieren. In solchen Fällen stellt sich die Frage, ob es überhaupt möglich ist, ohne Eigenkapital ein Haus in der Schweiz, Deutschland und sogar Spanien zu kaufen. Diese Thematik wirft nicht nur finanzielle, sondern auch rechtliche und steuerliche Fragen auf.

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Kann ich also ohne Eigenkapital ein Haus kaufen? Es ist generell möglich, ohne Eigenkapital ein Haus zu kaufen. Normalerweise ist es üblich, dass Banken eine Eigenkapitalquote von etwa ca. 20 Prozent verlangen, aber dies kann je nach Bank und individueller finanzieller Situation bzw. Bonität variieren. Um die erforderliche Summe zu bilden, haben Sie verschiedene Möglichkeiten.​

 

Nachstehend beleuchten wir alle wichtigen Aspekte, die Sie bei einem Hauskauf ohne Eigenkapital beachten sollten. Dabei setzen wir uns sowohl mit den potenziellen Chancen als auch Risiken auseinander, um Ihnen als angehendem oder angehender Hausbesitzer/in eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten. Erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben, um das nötige Eigenkapital für Ihre Hypothek aufzubringen.

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Was bedeutet Eigenkapital?

Eigenkapital ist das Geld, das Ihnen gehört. Im Kontext der Hypothek bezieht sich Eigenkapital auf den Anteil des Immobilienwerts, den Sie als Kreditnehmer/in selbst finanzieren können, ohne auf Fremdkapital zurückzugreifen.

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Es ist generell schwierig, ohne Eigenkapital ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, da die meisten Kreditgebenden Institutionen einen gewissen Anteil an Eigenkapital verlangen, um das Risiko zu reduzieren. 

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In der Vergangenheit war es möglicherweise einfacher, eine Immobilienfinanzierung (Hypothek) ohne Eigenkapital zu erhalten, da die Anforderungen der Banken weniger restriktiv waren. Dies änderte sich jedoch im Laufe der Jahre durch die Finanzkrisen und daraus resultierenden verstärkten gesetzlichen Vorschriften.

Heutzutage ist es in Europa üblich, dass Banken für eine Hypothek eine Eigenkapitalquote von etwa 20 Prozent verlangen, wie beispielsweise bei der UBS Bank.

 

Dort müssen Sie:

• mindestens 20 Prozent des Immobilienwertes mit Eigenkapital finanzieren

• wovon mindestens 10 Prozent nicht aus Ihrer beruflichen Vorsorge stammen.

Beachten Sie, dass diese Anforderungen je nach Bank und individueller finanzieller Situation variieren können. Dabei spielen verschiedene Aspekte eine Rolle.

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Welche gesetzlichen Bestimmungen sollte ich beachten?

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Wenn Sie im D.A.CH-Raum oder in Spanien ein Haus ohne Eigenkapital kaufen möchten, sollten Sie neben den Finanzierungsregelungen folgendes beachten:

• Individuelle Bonität: Ihre Bonität (Kreditwürdigkeit) als Käufer/in spielt eine entscheidende Rolle. Wenn Sie über ein stabiles Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, könnten Banken eher bereit sein, Ihnen einen Kredit zu gewähren.

• Verschuldungsgrad: Die Schweiz legt Wert auf einen angemessenen Verschuldungsgrad, um sicherzustellen, dass Kreditnehmer/innen nicht übermässig hohe finanzielle Verpflichtungen eingehen. Dies könnte Auswirkungen darauf haben, wie hoch Ihr Kredit ausfällt. In der Schweiz zum Beispiel schreibt UWG 3 vor, dass die Kreditvergabe verboten ist, wenn sie zur Überschuldung führt. 

• Zusätzliche Sicherheiten: Einige Banken könnten alternative Sicherheiten in Betracht ziehen, um den Mangel an Eigenkapital auszugleichen. Dies könnte etwa die Einbeziehung von Vermögenswerten, Bürgschaften oder anderen finanziellen Sicherheiten sein.

• Hypothekarzinsen: Die Zinssätze für Hypotheken können je nach Marktbedingungen und Kreditinstitut variieren. Es ist wichtig, die verschiedenen Angebote zu vergleichen, um die besten Konditionen zu erhalten.

• Notarieller Kaufvertrag: Der Kauf eines Hauses erfordert in der Regel eine notarielle Beurkundung. Dieser Vertrag muss sorgfältig geprüft und unterzeichnet werden, und es ist ratsam, eine/n Notar/in bzw. einen Juristen hinzuzuziehen, um sicherzustellen, dass alle rechtlichen Aspekte korrekt abgewickelt werden. Wir helfen Ihnen gerne, kontaktieren Sie uns.

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Was kann ich tun, wenn ich kein Eigenkapital aufbringen kann?

Ohne das nötige Eigenkapital scheint die Realisierung des Immobilienprojekts zunächst unerreichbar zu sein. Viele Schweizer/innen, insbesondere junge Familien, deren Ersparnisse nicht ausreichen, entscheiden sich daher gegen den Erwerb einer Immobilie. Wie kann also der Kauf einer Immobilie ohne diesen Anteil an Eigenkapital trotzdem finanziert werden?

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Wenn Sie diesen Anteil nicht erreichen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, Ihr Eigenkapital zu erhöhen bzw. die erforderliche Summe zu bilden, um eine Hypothek bei der Bank zu beantragen. Sie können unter anderem:

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• Kapital aus der beruflichen Vorsorge nehmen (BVG, 2. Säule)

• Kapital aus der privaten Vorsorge nehmen (z.B. 3. Säule oder Sparkonten)

• Fremdkapital aufnehmen bzw. Privatkredit aufnehmen

• nach einem Bürgen für die Hypothek suchen

• eine Bestandsimmobilie verpfänden

• ​Sonstiges Vermögen verkaufen oder verpfänden

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Nach einer Bürgschaft für die Hypothek suchen

Eine Bürgschaftsorganisation wie die Kunz Law Firm oder eine Bürgschaftsgenossenschaft sind Organisationen, die dazu dienen, Kreditsuchenden bei der Erlangung von Krediten oder Finanzierungen zu unterstützen, indem sie Bürgschaften oder Garantien bereitstellen. Im Wesentlichen kommen Treuhänder oder Bürgschaftsgenossenschaften ins Spiel, wenn Einzelpersonen oder Unternehmen Schwierigkeiten haben, ausreichend Sicherheiten oder Eigenkapital für einen Kredit zu bieten.

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Durch die Bürgschaft erhält die Bank eine Sicherheit dafür, dass der Betrag im Falle von finanziellen Schwierigkeiten zurückgezahlt wird. Alternativ kann ein Antrag auf eine ganzheitliche Lösung  gestellt werden, wo sowohl der Bürge wie auch der Geldgeber von gestellt werden.

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Bevor Sie sich für einen Hauskauf entscheiden, empfehlen wir Ihnen, sich mit uns in Verbindung zu setzen, um die besten Optionen für Ihre individuelle Situation zu prüfen.
 

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